天下大勢(shì)，合久必分、分久必合；天下樓市，漲久必跌，跌久必漲。有房一族，特別是貸款買(mǎi)房的，我側(cè)重地問(wèn)一下：房?jī)r(jià)暴跌，你怕不怕？誒，那位朋友說(shuō)了，“我不怕啊，我工作穩(wěn)定收入穩(wěn)定，只要按時(shí)還月供，房子就還是我的呀。”

What？竟然有這么天真的朋友，欠缺人生經(jīng)驗(yàn)，畢竟too young too simple！融360做了一點(diǎn)微小的工作，我現(xiàn)在就揭開(kāi)這個(gè)銀行不愿意告訴你的驚天秘密：房?jī)r(jià)跌了，不管你能不能按時(shí)還貸，銀行都有權(quán)收走你家房！

房產(chǎn)貶值，銀行要你補(bǔ)足抵押

咱們先看看賺得多、跑得快的香港朋友的真實(shí)經(jīng)歷。

“1997年的時(shí)候我買(mǎi)了一套價(jià)值742萬(wàn)港元的房子，從銀行貸了667.8萬(wàn)港元，可這間住宅到2003年就只值250萬(wàn)港元了。”在香港一家律師行工作的趙偉（化名），最終由于無(wú)法拿出更多現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)抵押品的價(jià)值不足，不僅房子被銀行無(wú)情收走，而且還欠下銀行200多萬(wàn)港元。

這是怎么回事？

我們知道，作為貸款人，銀行與借款人簽訂貸款合同。很多不明真相的朋友以為，只要保證月供按時(shí)交給銀行，銀行沒(méi)有實(shí)際損失，我就不違約。危險(xiǎn)的種子就是這樣被埋下的。需要明白，貸款合同的違約條款里，可不僅僅包括不按時(shí)還款，還包括抵押物價(jià)值減少。

融360查到的《銀行房屋按揭貸款合同范本》顯示：

“抵押期間由于乙方（購(gòu)房人）的過(guò)錯(cuò)或其他原因造成抵押物的價(jià)值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方（銀行）提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的本、息。

如果乙方既不提供價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”

舉個(gè)例子說(shuō)，你就明白了。

房?jī)r(jià)腰斬，房沒(méi)了還惹一身債！

劉明白2016年買(mǎi)下一套100萬(wàn)的房子，首付30萬(wàn)，貸款70萬(wàn)。一年后，劉明白已經(jīng)償還銀行本金1萬(wàn)元，剩余69萬(wàn)元。就在那時(shí)，房?jī)r(jià)像著陸失敗的火星車(chē)一樣，啪嘰一下，硬硬生生結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地砸地上了。這套房子市場(chǎng)價(jià)僅為50萬(wàn)元。好了，銀行這時(shí)候會(huì)給劉明白算一筆賬：當(dāng)初借他70萬(wàn)，是因?yàn)橛袃r(jià)值不低于70萬(wàn)的房子作抵押?，F(xiàn)在，房子僅值50萬(wàn)，但他欠銀行69萬(wàn)。所以，請(qǐng)補(bǔ)齊抵押不足的差額19萬(wàn)（69-50）。

要么，劉明白拿出19萬(wàn)存款，做提前還貸；要么，劉明白有個(gè)祖?zhèn)骼瞎哦?，價(jià)值不少于19萬(wàn)，抵押給銀行。

劉明白這回是可犯糊涂了，當(dāng)初為了買(mǎi)房把積蓄都掏光了，而家里最值錢(qián)的古董是iPhone4S，上哪去湊19萬(wàn)呢？

銀行連一聲不好意思都不說(shuō)，“啪”一錘子就把房子拍賣(mài)了。一般說(shuō)，拍賣(mài)價(jià)肯定比市場(chǎng)價(jià)還要低。市價(jià)50萬(wàn)的房，銀行拍賣(mài)了40萬(wàn)，劉明白不僅首付白交了、啥也沒(méi)撈著，還欠了銀行29萬(wàn)（69-40）！

現(xiàn)在，朋友們知道房?jī)r(jià)暴跌為啥可怕了吧。已經(jīng)貸款買(mǎi)房的朋友，快去把合同找出來(lái)，看看是怎么約定抵押物價(jià)值不足的。有的合同會(huì)在正文里專門(mén)列出一條，更狡猾的銀行會(huì)在合同附件里作約定，反正，房奴是斗不過(guò)銀行。房奴們唯一能期盼的，就是房?jī)r(jià)不要跌。

但是，房?jī)r(jià)怎么可能永遠(yuǎn)不跌呢？區(qū)別只是跌得深、跌得淺而已。從去年年末到今年，香港房?jī)r(jià)走入下跌周期，雖然幅度還不大，但已經(jīng)引起部分購(gòu)房人的恐慌。日本的例子更不必說(shuō)，自上世紀(jì)90年代，日本房?jī)r(jià)暴跌之后一路走低，近幾年才緩慢抬頭。

房?jī)r(jià)跌不跌，畢竟不由我們說(shuō)了算。香港之所以出現(xiàn)銀行收回房子的先例，是因?yàn)楫?dāng)初的香港出現(xiàn)過(guò)一成首付，房?jī)r(jià)只要跌出30%，就會(huì)造成房不抵債。而內(nèi)地買(mǎi)房首付多是二三成，只有房?jī)r(jià)暴跌百分之四五十，才會(huì)造成“負(fù)資產(chǎn)”。房?jī)r(jià)如果平穩(wěn)或微跌，則更不必過(guò)度悲觀與恐慌。

有樂(lè)觀的朋友可能會(huì)問(wèn)，銀行不能拍賣(mài)我的唯一住房吧？融360同樣想告訴您，即使是唯一住房，銀行也是有權(quán)拍賣(mài)的，只不過(guò)執(zhí)行的時(shí)候會(huì)保留一個(gè)寬限期，或者幫助租房，超過(guò)寬限期還是可以被強(qiáng)制執(zhí)行的。相比之下，一旦遇到房?jī)r(jià)暴跌，只有一套房終究好過(guò)擁有多套房的人。